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云支付  

2016-11-09 22:27:34|  分类: 金融知识 |  标签: |举报 |字号 订阅

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云支付

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云支付指的是基于云计算架构,依托互联网和移动互联网,以云支付终端为载体,为包括个人、家庭、商户、企业在内的客户提供以安全支付为基础的结算、金融业务、信息、电子商务、垂直行业应用、大数据等各种云服务的新一代支付模式。
中文名
云支付
释    义
基于云计算架构,新一代支付模式
服务群体
个人、家庭、商户、企业等客户
背    景
传统现金支付逐渐被卡支付代替

支付架构

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云支付终端——随时随地提供安全的服务

云支付终端有多种形态,包括与智能手机平板电脑配合使用的支付设备,也包括采用了安卓等智能操作系统的其他智能多媒体云POS,如拉卡拉开店宝,银联云POS终端。与传统支付终端相比,云支付终端具有四大特点:1.基于开放性更好的智能操作系统2.基于互联网和移动互联网3.支持触摸、大屏幕彩屏,体验4.的业务展现能力和交互能力,支持复杂的业务[1]  。

云支付管端——远程智能监控管理终端

保证终端运行以及数据交互的安全稳定[1]  ;云支付管端涵盖了3G、4G、LAN、WIFI等基于宽带通讯的包括互联网、移动互联网在内的各种多管道通讯技术,保证了终端交易以及数据传输的安全;同时能够主动式监控到每台终端的运行情况、故障诊断以及预警功能,提升服务的及时性和精准性,降低运维成本;云支付管端能够远程智能更新应用程序、数据、参数,快速满足新业务上线需求[1] 

云支付云端——实现应用可拓展的云平台

云端基于从终端采集各种客户数据,通过后台大数据分析,帮助银行/第三方运营商进行数据整合和实现精准营销;新应用的不断推出,使得交易云平台可无限拓展,随时可以主动推送或者客户按需下载各种应用服务[1]  。
云支付业务模式在保证安全性的同时,用户体验、业务聚合能力和扩展性,是商业银行/第三方支付运营商进行资源与渠道整合,金融及非金融服务销售生态系统的重要手段与趋势[1]  。

背景

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银行卡诞生后,传统的现金支付逐渐被方便快捷的卡支付代替,卡支付发展到云支付阶段具体的发展过程可分为如下三个阶段[1]  :
第一阶段:传统POS形态单一,业务功能仅限于收单[1] 
传统POS形态单一,业务功能仅限于收单传统POS形态单一,业务功能仅限于收单
本阶段支付产品主要是基于NAC通讯技术的非自主pos工具,功能较为单一,采用点对点人工维护升级,应用场景多为商户/商场收单,代表性产品如银联商务收单POS。
第二阶段:传统POS持续发展,电话POS诞生促进了银行收单客户群迅速扩大[1] 
该阶段电话POS(即固网支付终端)诞生,它是一种针对批发市场中小商户的可以受理借记卡刷卡结算、转账付款、查询余额等业务的银行卡受理终端。它将非现金业务范围从单一的商户扩展到批发市场及个人用户、便利店及家庭,收单范围有了较大的横向扩充。在业务功能上,增加了自助类的金融支付服务,如信用卡还款手机充值、水电煤缴费等,促进了银行在存款、理财及其他中收业务规模的提升。典型产品如交通银行家易通、邮储商易通[1]  。
第三阶段:支付云-管-端一体化架构形成,云支付商业模式潜力待放[1] 
从市场终端方面看,其采纳云计算、移动互联网技术,基于MTMS系统实现升级,从而使用户可根据远程下载和远程信息需要对系统能力进行均衡,能够支持几乎所有“金融+商业”等非现金服务,在用户群体上实现了全民覆盖。代表产品如有升腾资讯2013年推出的智能多媒体云POSC960E。在传输技术及云服务平台等方面也获得突破,基于3G、4G、LAN、WIFI、PSTN等多管道通讯技术,对终端实现远程智能监控,保证了终端运行以及数据交互的安全稳定。而在云端则实现了应用的无限拓展,基于从终端采集的客户数据,可以向用户推送针对性的服务以及后台开展大数据业务[1]  。

发展阶段

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探索期(1993年-2006年[1]  )
云支付发展阶段曲线云支付发展阶段曲线
1993年以银行卡联网通用为标志,银行卡收单市场起步,随后出现银行委托专业化服务机构单一收单模式,即各发卡行通过委托专业化服务机构实现商户开发签约与终端设备布放及维护工作。在2001年央行发布规范文件后,银行卡联网通用和专业化服务,在大数据与云计算技术经历了从研究到商用的探索,为支付市场的发展奠定了一定的基础[1]  。
启动期(2007年-2012年[1]  )
2007年以瘦终端技术架构为特点的电话POS开始大规模推广。其作为云支付的早期雏形,采用了电话线路的传统通讯方式,其通过指令方式配置交易,使得其具有业务良好的可配置性和可扩展性[1]  。
2009年SOA、SaaSPaaS等技术取得实质性发展,云计算作为一种新兴的资源使用和交付模式开始被人们认知,并快速被应用于支付行业[1]  。
2010年人民银行发布的《非金融机构支付服务管理办法》,支付行业政策环境利好,云支付市场快速调整启动[1]  。
2012年国家拨款建设银联云计算平台,成为云支付从概念探讨阶段向实际业务拓展方向发展的里程碑。银联在“联云”架构下提出了业务综合化方向,全面创新综合支付服务和云业务。同年,具有行业风向标的最高级别国际展会CARTES提出了“移动支付与云安全”主题,并设立了“云安全”专区,国际云支付行业趋势凸显[1]  ;
线下支付巨头拉卡拉部署云服务体系,强调资源系统协同、平台协同、围绕用户需求实现终端全覆盖,于2013年正式启动“开店宝”项目,短短一年时间官方数据显示已有30万台云POS终端入驻便利店。升腾资讯2013年也正式推出了涵盖“云-管-端”三大层面的“慧付”云支付整体解决方案。它依托云计算架构和移动互联网技术,基于多种形态的支付终端,通过LAN、WiFi、3G、PSTN等全方位的通信网络,向个人、家庭和企业等各类客户提供个性化、可扩展且一体化的非现金金融服务服务,包括支付、结算、投资理财、营销、广告等业务[1]  。
高速发展期(2013-2018年[1]  )
云支付业务安全性、用户认知等问题得到解决,技术的规范也促使云支付商用模式走向成熟,产业和企业发展的关键驱动因素开始转为用户需求推动,银行及第三方支付企业开始从单纯的追求市场规模向追求市场规模和利润两个方面进行转变。本阶段支付终端多应用承载的操作环境基本完善,收单产业链有了进一步的升级。对于银行等收单机构而言,在该阶段应更加重视企业核心优势的培养,稳健提升云业务平台服务能力,注重用户数据库的运营与维护,从而能够更加精确的进行营销推广、扩大市场收单份额与中间业务收入[1]  。
应用成熟期(2018-[1]  )
随后行业进入应用成熟期,云支付产品或应用市场认可程度及行业渗透达到顶峰。在终端用户的使用及收单机构及商户的多重推动下,云支付市场能够保持相对稳定的增长。银行卡收单格局基本固定,由于用户新的消费偏好养成,行业服务进一步细分化发展[1]  。

中国云支付产业链构成及合作模式

云支付产业链监管层包括工信部、人民银行、银监会、银联等机构,负责制定金融政策、规定行业标准,从而保障了产业链的稳定运行。云支付业务层面包括云支付增值服务提供商、云支付核心运营商(银行等金融机构、第三方支付运营商)、云支付解决方案提供商(如设备、系统厂商)、通讯运营商(技术数据通讯服务)、商户\公众用户等[1]  。

云支付交易规模、云POS投放规模预测

根据央行《中国支付体系发展报告(2013)》报告显示,截至2013年末全国累计发行银行卡42.14亿张,较上年末增长19.23%。2013年云支付交易规模为32.7万亿元,预计2016年云支付整体交易规模将达到79.5万亿[1]  。进入云支付发展阶段后,国内支付终端数量稳步增长。2013年固定pos、电话pos等收单机具总量已达1063万台,同比增长49.4%,预计到2016年市场保有量将达4036万台[1]  。

云支付将为商业银行创造价值

云支付业务模式是国内银行业改变盈利模式,进行转型变革的关键,原因在于完善的云支付架构支持银行不仅可以实现以客户为中心的内部资源整合,同时也能实现了各类以支付为核心的业务聚合。云支付的“云-管-端“架构会在如下方面为商业银行价值做出贡献[1]  :[1] 

全面提升对客户的应用价值

基于云计算技术的“云支付”解决方案,升级了银行支付系统,可以为消费者提供定制化的功能推送。同时,云支付终端将颠覆客户对于刷卡支付的传统印象,有利于银行开拓新用户、留住老用户[1]  。

云支付助力银行实现战略转型

随着竞争的加剧,银行业纷纷开始寻求发展战略的转型,在经营理念上,云支付有利于响应客户需求,开发定制化业务应用,助力银行将向“客户服务模式”转型;在发展战略上,云支付丰富的功能应用增加了终端使用频率和用户的使用粘性,提高了单台设备的利润贡献率;平台支持银行内部(中间业务、信用卡业务、第三方业务)、外部行业业务的拓展,终端投资收益率不断提升,推动银行确立“内涵集约型发展模式”的目标[1]  。

抢占支付产业链的主导权

银行业凭借着全方位覆盖的支付终端,在金融生态系统,以及包括电商、物流、广告运营、位置服务供应链金融、行业应用等非金融服务生态系统中,这些渠道优势将帮助银行占据了行业主导地位,抢占整个支付产业链的主导权,增强银行在产业链中的话语权和竞争优势。云支付服务模式、业务拓展模式、盈利模式的变化都将推动银行商业模式的变革[1]  。

云支付技术标准规范

中国银联曾先后出台包括《中国银联智能点终端安全规范》、《中国银联智能点终端应用规范》、《中国银联MPOS终端安全规范》、《中国银联MPOS终端应用规范》、《银联卡受理终端安全规范-基于开放环境的受理设备和系统安全指南》等在内的多份云支付相关的技术标准文件,云计算平台搭建为产业链的发展方建立了良好的基础[1]  。

特点

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  1. 基于开放性更好的智能操作系统
  2. 基于互联网和移动互联网
  3. 支持触摸、大屏幕彩屏,更好的体验
  4. 业务展现能力和交互能力,支持更复杂的业务。
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