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消费返还背后的经济学逻辑  

2017-08-08 20:02:22|  分类: 生活知识 |  标签: |举报 |字号 订阅

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(原标题:云付通董事长黄秋锦:消费返还背后的经济学逻辑)

近两年,一阵“消费返还”风潮席卷全国,颠覆了人们传统的消费观念,尤其是在互联网和移动互联网普及的今天,借助商业联盟的概念,消费返还实现了跨行业、跨区域的商家整合,带来全新的商业模式变革。

然而,正如所有的创新一样,试错也在不断发生,部分“消费返还”平台出现了这样那样的问题,那么,究竟该如何客观地看待“消费返还”这一全新的商业模式,近日,笔者专访了云付通董事长黄秋锦。

云付通是一家创新型的金融企业,以创新理念推出支付返还的综合性消费金融平台——云支付大系统,主营业务为商务服务业。截止到2016年底,已有超五百万会员,近八万商家,两千多合伙人。

在黄秋锦看来,“消费返还”实践的核心在于设定科学合理的返还模型,“有些返还平台出现了问题,可能就是返还模型没做好,返错了,理论本身没问题,是实践的方案错了,返还模式是科学精算的结果,必须根据整个社会经济的增长、CPI的变动、企业的年回报等诸多指标进行精密推演。”

“有些人提出几百天全部返还,实际上是不符合科学逻辑,这种返还更像是一种诱饵。”他说。

以消费拉动经济的内生动力

笔者:最近这两年在全国刮起一阵“消费返还”的风潮,您是如何理解这种商业模式的兴起?

黄秋锦:如今,随着科技的发展,社会生产力得到极大提高,势必会出现生产过剩,消费者掌握对于商品挑选的绝对主动权,消费者真正需要的东西才是未来的发展方向,国家提出供给侧改革本质也是这个问题。

所以,我们是站在消费者的角度来考虑经济的,我们也希望在做企业的时候找到一个科学的理论支撑,而陈瑜教授所提出的消费资本化理论很符合我们的思路,这套理论也解释了我们做这件事情的道理是什么,为什么要这样做。

笔者:您可否解释下消费资本理论?

黄秋锦:消费资本理论的基础就是我们把消费者的消费视同资本来看待,消费者的角色就从消费者变成了投资人。传统经济学认为三种力量推动经济发展:货币资本、知识资本和消费资本。其中,知识资本已被全世界广泛认可,包括科技力量、专利、人员的管理能力、知识结构等都成为企业重要的生产力,所以,我们说专利入股,以自己的管理能力入股的形式普遍存在,尤其是目前的科技公司基本如此,而过去的企业形态是完全以货币投资。

但消费资本一直冷落,消费也一直没有被看成是资本,事实上,如果没有消费者的参与和推动,经济是没有作用的,我们生产出来的东西都没有人买,它依然创造不出来价值。也就是说,经济的推动实际上是消费者拿出了高于物品成本的钱去买了东西,那么,这里面就多出了剩余价值,这个剩余价值在消费者买东西的时候并不是投资,但它会转到企业的下一个生产周期,用于企业再投资,所以,消费者的每一笔购买款项都是对于企业的下一个生产周期进行投资,并非对本次的投资。

企业下一个生产周期会产生利润,但这个利润从来都没有分配给消费者,而是依旧分配给生产者和货币投资者,或者是知识资本和货币资本的拥有者,那么,这就产生一个问题,消费者一定会以最低的成本购买商品;现在我们换一个角度来看,如果消费者把购买看成一种投资的话,消费者、生产者和投资者一起分配购买行为所带来的利润,那么,这种分配原则会更加合理。

笔者:所以说,消费返还其实是把消费者看成了投资者?

黄秋锦:是的,我们提倡企业家应该把消费者的每笔消费视同对企业的投资,这并非一次性投资,而是每次购买的时候进行零散的投入,企业家应该拿出一部分利润按一定的时间间隔还给消费者,这是一种再分配的过程,对于消费者来说是更好的消费刺激,消费者会一次次主动的重复购买。这样,以消费拉动经济的内生动力就自然而生。

返还模式需要符合科学规律

笔者:我们看到云付通也有消费返还的业务,那么,云付通是如何为自己定位的?

黄秋锦:的确,我们在做前端业务的时候有这么一个返还的环节,但其实,返还不是我们的业务,而是我们业务实现的一种形式,这是个工具,就像互联网也是工具一样。

我们本愿是使用消费分红,但消费者对这个概念比较陌生,我们也去到处找,目前在消费领域,返利是一种常见的形式,无论他们是出于何种目的,但从某种意义上说,这种概念的提出老百姓还是很欢迎的,我们就把这个概念和我们自己的理论做了一个结合,把消费分红的方式变成了返还。

在做返还的同时我们也有很多互联网形态的工具,其实,我们更希望将自己定义为互联网金融公司,因为我们主要以互联网的形式实现消费金融的目的。

笔者:但不可否认的是,目前有部分消费返还平台出现了问题,对此,您如何看待消费返还这种新的模式的商业实践?

黄秋锦:我们会拿一段时间、一部分消费者消费产生的利润去慢慢的还给消费者,这个速度有所把控,既不能快也不能慢。我们有自己的模式,拿多少利,返还多长时间,返还多少都是模型精算的结果。

不可否认,有些返还平台出现了问题,可能就是它的模型没有做好,返错了,是实践的方案错了,这必须根据整个社会经济增长、CPI、年回报等诸多做精算,保证企业在多长时间的返还是可以执行的,我们是拿整个交易量的15%做预利润,拿这个利润做长期返还。

有些人提出几百天返还,实际上是不科学的,几百天是不可能令企业攒下巨额利润的,所以这种返还是一种诱饵,不符合科学规律。

笔者:如果将利润分配模式重新切割,相当于让企业让出一部分利润给消费者,而企业本身是逐利,企业为何会愿意将利润让出去?

黄秋锦:静态来看,企业将部分利润分配给消费者,但从某种意义上来说,企业本身也是消费者,我们倡导的绝不是这静态的一环,企业采购的时候也能得到采购的部分返还,企业从来都不是独立的,虽然在销售的时候他将部分利润返还给消费者,但他在采购的时候又从上游得到了另外一个企业对他的利润分配,这是一个大循环,单独考虑一家企业可能觉得吃亏了,但如果将企业放在社会里,是不吃亏的。

笔者:但这需要一个庞大的商业生态圈才能达到这种平衡的状态,而不能仅仅是在一个生态系统中循环,据了解,云付通也布局了一些产业,那么,这些产业能否转动整个生态圈?

黄秋锦:是的,我们的确有自己的产业平台,也是考虑到具体的行业利润、资源和管理人才,我们会成立这些公司,他们是独立法人。但这些公司只起到示范的作用,是一种样板,我们有个云商圈,每天有大约1亿元的交易量,其中有70%-80%的交易量来自于外环,但如果放在整个经济社会中,这又是个大内环。

我们有将近20万家企业使用云支付,其实,我们更愿意把云支付理解成为一个消费服务平台,我们用结算的形式,其实做的是一种消费服务,这些企业用云支付平台系统参与结算,他的企业就迅速加入到我们的返还模式,从而形成一个循环。

“借消费” 背后的秘密

笔者:云付通定位为一家互联网金融公司,目前取得了哪些金融牌照?

黄秋锦:云支付就是一个金融工具,这是我们和第三方支付公司合作的业务,另外我们还有商业保理牌照,即云商保,用户在使用云支付结算的时候会产生积分,我们称之为云币,一旦交易就有积分,积分是分红的基础,同时也是用户消费的数字资产,也是我们对消费者的债务,积分在我们体系内同时也是一个信用基础,用户可以用以积分作为抵押物进行融资,我们有家征信公司为其做信用评级。

笔者:云商保具体是如何运作的,如何为用户和客户提供资金支持?

黄秋锦:其实,我们的借款方式也和传统金融的借款方式很不一样。比如一家餐厅需要100万的流动资金,传统金融方式是餐厅的所有人需要去银行申请借款100万,但正是因为这个餐厅做不好,所以才去借款,最后的可能是餐厅没有办法还款,形成坏账,而且,对于大部分的中小企业而言,从传统金融机构借钱是非常困难。

而云商保并不会直接借钱给餐厅,而是借钱给去这个餐厅吃饭的人,我们叫借消费 ,餐厅并不负债,但因为我们把消费借出去之后,餐厅同样也可是收到100万,但餐厅生意因此就旺了,餐厅看上去是资金不足,实际上是业务不足,我们把消费借出去了,实际上是提高餐厅的业务能力。

笔者:云商保的每天的业务量大约是多少?

黄秋锦:我们这类贷款业务的金融每天大约1000万左右,我们用这种方式促进交易,也吸引海量会员,把这些资本和人引入到产业、实业中。

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netease 本文来源:第一财经日报责任编辑:王晓易_NE001
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